Ook als u niet gaat verhuizen kunt u er voor kiezen om uw hypotheek over te sluiten, bijvoorbeeld aan het einde van een rentevastperiode. Wanneer u bij een andere bank een gunstigere rente kunt krijgen, kan dit zeker verstandig zijn. Een andere reden om over te sluiten kan zijn dat een andere hypotheek beter past bij uw persoonlijke situatie.
Wat uw reden ook is, het oversluiten van een hypotheek brengt altijd kosten en mogelijk financiële gevolgen met zich mee. De vraag is, of deze kosten en gevolgen opwegen tegen de voordelen die uw nieuwe hypotheek u biedt.

Een andere hypotheekverstrekker
Wanneer uw hypotheekvorm ongewijzigd blijft, maar u wel overstapt naar een andere hypotheek- of geldverstrekker, blijft de renteaftrek ongewijzigd. Tenminste, als uw hypotheek al voor 1 januari 2013 is afgesloten.
Stel, u heeft al een aflossingsvrije hypotheek, dan kunt u ook bij de nieuwe geldverstrekker voor datzelfde bedrag weer een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Dat geldt bijvoorbeeld ook voor een (bank)spaarhypotheek.
Let op: de nieuwe geldverstrekker zal de hoogte van de aflossingsvrije hypotheek wel toetsen op de verstrekkingsnormen die sinds 1 augustus 2011 bestaan. Dit houdt in dat een aflossingsvrije hypotheek niet hoger mag zijn dan 50% van de marktwaarde van de woning. In de praktijk kan dat betekenen dat u bij een overstap toch gedeeltelijk voor een hypotheek moet kiezen waarbij u aflost.

De nieuwe geldverstrekker zal ook kijken naar de hoogte van uw hypotheek, in verhouding tot de waarde van uw woning. Is er sprake van onderwaarde (uw huis is minder waard dan het hypotheekbedrag), dan is het niet altijd mogelijk om uw hypotheek onder te brengen bij een nieuwe geldverstrekker.

De hypotheekvorm aanpassen
Wilt u uw aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een aflossingsvorm en daarbij uw renteaftrek behouden? Dan heeft u de keuze uit een annuïteiten- of een lineaire hypotheek.

Heeft u een spaar- of beleggingshypotheek die u al voor 1 januari 2013 heeft afgesloten? Dan kunt u deze hypotheek nog omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek met renteaftrek. De aanvraag zal dan wel getoetst worden op de eerder genoemde verstrekkingsnormen.
Ook de fiscale regels van de afwikkeling van kapitaalverzekeringen, bijvoorbeeld uw spaar- of beleggingspolis, vragen hierbij speciale aandacht. Neem contact met ons op om uw situatie en wensen te bespreken. We kunnen u dan snel en begrijpelijk uitleg geven van de mogelijkheden en gevolgen.

Tot slot heeft u vaak de mogelijkheid om uw spaar- of beleggingshypotheek om te zetten naar een bankspaarhypotheek. Het gegarandeerde eindbedrag van een spaarhypotheek danwel de oorspronkelijke inleg van een beleggingshypotheek mag bij de nieuwe bankspaarrekening niet hoger uitkomen dan in uw oude situatie.

Met een (bank)spaarhypotheek heeft het over het algemeen niet zo heel veel zin om van geldverstrekker te veranderen. U kunt vaak wel een lagere rente krijgen, maar hier staat in veel gevallen een hogere verzekeringspremie of inleg tegenover. Dit heeft een rentedempende werking en zorgt er voor dat uw bruto lasten vrijwel gelijk blijven. Door de lagere rente en daarmee dus ook een lagere hypotheekrenteaftrek, kunnen uw netto lasten zelfs oplopen.
Elke situatie is echter anders.

Belastingvrij meenemen
Een (bank)spaarhypotheek en een beleggingshypotheek gaan samen met een kapitaalverzekering eigen woning (KEW) of een spaarrekening eigen woning (SEW). Vanuit fiscaal oogpunt is deze aan de hypotheekschuld gekoppeld. Wanneer u uw hypotheek oversluit naar een andere geldverstrekker of uw spaar- of beleggingshypotheek verandert in een bankspaarhypotheek, kunt u het opgebouwde vermogen uit uw KEW of SEW in principe belastingvrij meenemen. Bij uw nieuwe hypotheek wordt dan opnieuw een KEW of SEW afgesloten. Dit noemen we een fiscaal geruisloze voortzetting.
Ook hierbij geldt dat het gegarandeerde eindbedrag danwel de oorspronkelijke inleg niet hoger uit mag komen dan voorheen.

Oversluitkosten
Veranderen van geldverstrekker heeft eigenlijk alleen zin als u de oversluitkosten kunt terugverdienen door een lagere netto maandlast.
Hou er rekening mee dat u te maken kunt krijgen met een boeterente, vanwege het vertrek bij uw huidige geldverstrekker. Wanneer u overstapt aan het einde van uw rentevastperiode, hoeft u geen boeterente te betalen tenzij anders beschreven in uw voorwaarden.

Wanneer u wilt overstappen voordat de rentevastperiode is afgelopen, berekent uw huidige geldverstrekker of u een boeterente verschuldigd bent. Daarbij wordt gekeken naar uw huidige rente, de resterende looptijd en de op dat moment gebruikelijke rente voor de resterende periode.
Om niet voor verrassingen te komen staan, raden wij u aan op voorhand de informeren naar de boeterente. Hou er daarnaast rekening mee dat de boeterente kan wijzigen als de hypotheekrente stijgt of daalt voor het moment waarop u daadwerkelijk aflost.

Naast de mogelijke boeterente zijn er nog andere kosten die komen kijken bij het oversluiten:

• Advies- en bemiddelingskosten.
• Taxatiekosten.
• Hypotheekaktekosten.
• Eventueel: kosten Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Maakt u oversluitkosten voor een nieuwe hypotheek om een lening te vervangen die is aangaan voor aanschaf, verbetering of het onderhoud van uw eigen woning? Dan zijn deze kosten fiscaal aftrekbaar.
Leent u geld om de oversluitkosten te betalen? Dan vervalt de hypotheekrenteaftrek over dit deel van de lening.

Advies
Wanneer u er over denkt om iets aan uw huidige hypotheek te gaan veranderen, komt er flink wat informatie op u af. Vaak komen er onderwerpen ter sprake waar u niet of nauwelijks weet van heeft. Dan is het wel zo prettig als u een onafhankelijke adviseur naast u heeft staan die de mogelijkheden begrijpelijk voor u uiteenzet.

Bij FinFit helpen we u graag verder door alle mogelijkheden voor u uit te dokteren en ze op een duidelijke manier aan u uit te leggen. Wilt u weten wat we voor u kunnen betekenen? Neem dan contact met ons op of maak direct een afspraak.